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如何申请首次居所贷款

2021年3月9日14分钟阅读

如何申请首次居所贷款

买第一套房子是你一生中最激动人心的事情之一. 但, 在你签合同拿到新房钥匙之前, 你必须有资格申请抵押贷款, 或房屋贷款. 事实上,最好是申请一个 抵押贷款预批准 在你开始看房子之前. 这个过程可能看起来势不可挡,令人生畏, 但了解它的工作原理可以让你放松.

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什么是抵押贷款?

抵押贷款是一种以不动产作担保的贷款. 这种类型的贷款允许你购买房屋,即使你无法获得全额购买价格的现金. 当你接受抵押贷款时,你每个月都要还钱. 每次付款将包括本金的一部分, 贷款的未偿余额是多少, 还有一部分利息.

在大多数情况下, 你的贷款人也会替你支付房产税和房屋保险, 因此,你每月抵押贷款的一部分也将用于这些费用.

不同类型的抵押贷款 是可用的. 尽管大多数抵押贷款都有相同的基本要求, 你选择的抵押贷款类型将决定你需要满足的具体要求.

抵押贷款主要有两类:常规贷款和政府担保贷款. 传统贷款是澳门金沙游戏中心在没有政府机构支持的情况下直接发放的贷款. 政府支持的抵押贷款由政府机构担保, 允许贷款人根据不同于传统贷款的标准发放贷款,因为政府是贷款的一部分.

按揭资格基础

要想获得 首次置业贷款,你需要满足几个要求. 如果你不能马上见到所有人,也不要担心. 你可以采取一些措施 改善你的财务状况 准备你的第一次抵押贷款. 让澳门金沙城中心来讨论一下你需要满足的典型要求,以便获得住房贷款.

收入

放款人想知道你有可靠的收入流,能让你按时偿还抵押贷款. 出于这个原因, 你的贷方需要核实你每月的收入, 以及它的来源.

有资格申请房屋贷款的收入来源包括:

  • 就业工资
  • 个体经营收入
  • 业务收入
  • 孩子的抚养费
  • 配偶的支持
  • 投资收入

储备

贷款人意识到财务困难有时会发生. 正因为如此, 他们想要保证你有储备, 或流动资产, 如果你失去了固定的收入来源或面临其他财务问题,可以支付你的抵押贷款. 你可以作为储备的资产包括:

  • 检查帐户余额
  • 储蓄帐户结余
  • 共同基金
  • 股票或债券
  • 退休账户
  • 定期存单

在大多数情况下, 你的贷款人希望看到你有足够的资产来支付两个月或两个月以上的抵押贷款,以应对紧急情况. 

债务收入比

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你的贷方需要确保你有足够的收入来支付你的抵押贷款, 但也要支付你的其他循环债务和每月的开支. 为了确保, 你的贷方会计算一个债务收入比, 你的抵押贷款和其他每月债务与你每月收入的比例是多少.

贷方同时决定前端债务收入比和后端债务收入比. 前端DTI比率是通过除以你潜在的住房支出来计算的,其中可能包括你未来的抵押贷款付款, 抵押贷款保险, 财产税和房主保险——按你的总收入计算. 鉴于后端DTI比率包括在您的账户上发现的所有必需的最低每月债务偿还额 信用报告.

计算前端DTI比, 简单地用你每月的总收入除以你每月的按揭还款. 计算后端DTI比率, 用你每月的总收入除以你预计的抵押贷款和其他每月债务的总和.

许多澳门金沙游戏中心对前端和后端DTI比率都有限制. 例如,前端DTI比率为35%,后端DTI比率为45%被认为是可取的. 更高的DTI比率可能会被批准,但你最终可能会支付更高的利率. 后端DTI比例为50%的情况很少被批准.

信贷

所有的抵押贷款机构都会看你的信用报告和信用评分. 你的信用报告提供了关于你当前债务和信用历史的信息. 它会显示你所有开户账户的余额,以及每个账户的支付历史. 如果你在过去几年申请过破产, 或者你有收款账户, 这个信息也会出现.

你的信用评分是一个三位数的数字,表明你作为借款人的风险水平. 你的分数越高, 你的贷方就越有信心,相信你有能力偿还贷款,没有任何问题. 如果你的分数很低, 你可能没有资格获得贷款, 或者你可能被迫支付更高的利率.

在一般情况下, 在大多数项目下,只要你的信用评分至少为620,你就有资格获得住房贷款. 如果你的信用评分低于620, 你可能仍然有资格申请政府支持的联邦住房管理局(FHA)贷款, 尤其是如果你能付一大笔首付的话.

首付

在很多情况下,当你买房时,你会被要求支付首付款. 理想情况下,贷款人希望首付款为购房价格的20%. 不过,也有零首付和低首付贷款可供选择.

如果你的首付款较少,你可能会被要求支付 私人按揭保险(PMI)这将增加你的月供. 抵押贷款保险是为了保护贷款人,如果你停止偿还你的贷款由于某种原因.

提高你获得住房贷款资格的机会

如果你担心自己没有资格申请抵押贷款,不要绝望. 无论问题是什么,你都可以采取措施来改善你作为借款人的形象. 即使你已经符合基本的抵押贷款资格要求, 你仍然可以决定采取一些行动来增加你获得最好利率的机会. 这里有几个提示,以帮助你加强你的抵押贷款申请,并得到你需要的贷款. 

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提高你的信用评分.

如果您当前的信用评分太低,无法获得抵押贷款(低于620), 或者如果你想提高你的信用评分来降低你的利率, 你可以对你的信用报告做一些积极的改变.

例如,如果你有信用卡债务,偿还你的一些余额可以 提高你的信用评分. 每月减少你的余额会降低你的信贷利用率, 你的未偿余额与可用信贷的比率是多少. 理想情况下,这个量应该不高于30%.

你也可以通过确保按时还款来提高你的信用评分. 一次延迟付款会对你的分数产生重大影响, 所以要注意在每一张账单的到期日期前支付. 请记住,逾期付款是不会报告给信用机构,直到30天过去了, 但为了安全起见,最好还是按时支付账单,避免滞纳金.

降低你的债务收入比.

你的债务收入比可以决定你是否有资格申请住房贷款. 即使你有资格, 高DTI比率可能会导致您错过最低的抵押贷款利率, 哪一个会增加你的月供. 不仅如此, 但较高的DTI比率表明,以你目前的财务状况,你可能在偿还抵押贷款方面有困难. 如果可能,在试图买房之前,采取措施降低高DTI比率.

为了提高你的DTI比率,你必须增加你的收入或减少你的债务. 对大多数人来说,降低每月循环债务是一个更现实的策略. 你可以通过偿还你的余额和减少新的支出来做到这一点. 你也可以通过再融资分期贷款来降低你每月的债务, 比如汽车贷款或私人学生贷款.

首付款考虑事项

许多借款人都试图寻找一个贷款人或贷款项目,让他们尽可能少地支付贷款. 相反,如果你选择支付澳门金沙城中心的首付,你会有几个好处. 具体来说,更高的首付可以:

  • 通过降低贷款风险来降低利率.
  • 帮助您避免支付私人抵押贷款保险.
  • 通过减少贷款的未偿余额来减少你的月供.

虽然可能需要一段时间才能攒够20%的首付, 首付多带来的好处是值得你为之努力的. 当你考虑到你每个月可以节省的本金和利息时, 也有可能消除对私人抵押贷款保险的需求, 你可能会看到每年节省数百甚至数千美元.

幸运的是,你可以使用一些策略来为最终的首付款存钱. 让澳门金沙城中心来看看其中的三个:

1. 在你的预算中找到钱.

最好的开始是梳理你的简历细节 月度预算 寻找任何减少开支的机会. 把你通过这些预算变化节省下来的钱存入你的储蓄账户.

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2. 出售不需要的物品.

大多数人身边至少有一些不再使用或需要的东西. 如果你有任何你不想要的贵重物品, 考虑在eBay或类似的平台上出售. 当你卖掉一件东西时,把钱存起来,这样你就不会被诱惑去花掉它.

3. 找一份兼职.

在当今世界,找到额外的收入来源比以往任何时候都容易. 考虑送外卖,加入拼车公司或出售自制的东西. 与任何储蓄策略一样, 最好把你赚的钱直接存入一个单独的账户,这样就可以用来支付首付了.

房屋贷款预批准的重要性

如你所见,获得抵押贷款的资格是很复杂的. 对于一些借款人来说,获得抵押贷款甚至可能需要一些生活方式的改变和耐心. 因为不是每个借款人第一次就能获得抵押贷款的资格, 这是个好主意 申请房屋贷款 在你开始买房之前.

虽然这并不能保证你有资格获得贷款, 预先批准可以让你很好地了解你能借多少钱. 拥有预先批准的买家对卖家也更有吸引力, 给予任何offer都是你的额外优势.

提前批准你的抵押贷款.


提前批准你的抵押贷款.

当你准备买房时,澳门金沙游戏中心可以引导你完成申请住房贷款预批准的过程.

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