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什么是房屋净值,它能为你做什么?

2022年4月1日16分钟阅读

什么是房屋净值,它能为你做什么?

房屋净值是一个很好的资金来源. 它可以让你获得贷款或信用额度,通常比信用卡或其他类型的贷款利率低,你可以用你的房子作为抵押.

你的资产净值是通过从你的房屋的当前市场价值中减去你的抵押贷款债务来计算的. 它指的是你完全拥有的房屋面积, 虽然它不是流动资产, 这是你净资产的一部分,可以用来变现.

由于房屋净值贷款往往有相对较低的利率,他们通常是最好的用途 债务合并 或者主要的家庭维修,增加你的房子的价值. 然而, 除非你的贷款人有具体的使用要求, 你的房屋净值钱是你的,你想怎么花就怎么花. 只要记住,用你的房子做抵押是有风险的——如果你拖欠贷款,你可能会失去你的房子.

孩子们在家具上跳
女人在刷房子

如何增加你的权益和净值

当前市场价值始终是确定房屋净值的基准. 当你以市场价购买一套房子时,你的首付款立即给了你一些权益. 如果你付了房屋价值的20%,你就有20%的权益. 然后,随着时间的推移,你支付抵押贷款,你的权益就会增加.

当你的房子升值时,你也获得了权益. 随着房价上涨,你的房子也会升值. 因为房子更值钱,你的净值也更高.

最后, 除了支付抵押贷款和经历提高房屋价值的大趋势之外, 你可以选择通过装修和家庭装修来增加你的资产净值,这将进一步增加你的房子的价值.

如何利用你的股权换取现金

有几种方法来获得你的房屋净值, 每一种选择都有各自的贷款人条款,现金供应量各不相同, 利率, 结案成本及费用, 以及还款条件.

你的主要选择有四种形式:

  • 房屋净值贷款允许您通过固定利率的贷款获得一笔钱.
  • 房屋净值信用额度就像信用卡一样,有可变利率,通常允许你借钱10年.
  • 套现再融资以当前利率更新你现有的抵押贷款,并支付你的新债务和旧债务之间的差额.
  • 反向抵押贷款允许62岁以上的房主通过贷款兑现他们的股权,在死亡或出售房屋时偿还.

男人在窗户上挂画

自置居所贷款vs. 房屋净值信贷额度(HELOCs)

自置居所贷款vs. 房屋净值信贷额度(HELOCs)

房屋净值贷款和房屋净值信贷额度, 也被称为HELOCs, 经常一起讨论. 一种是贷款,另一种更像信用卡, 如果你仍在支付最初的抵押贷款,这两者都是你房子的第二留置权. 出于这个原因, 房屋净值贷款通常被称为“第二抵押贷款”,,但如果你已经还清了抵押贷款,这两种贷款类型也可以申请. 在这种情况下,你将拥有100%的房屋权益.

那么,如何在两者之间做出选择呢?

当你需要一大笔现金进行一次付款时,房屋净值贷款是很好的选择, 因为利率是固定的, 你就能得到准确的还款计算.

HELOCs的工作原理类似于信用卡. 他们有可变利率,可以随着市场变化,就像普通信用卡一样. HELOC的优点是你可以在需要的时候获取资金, 你不用的钱也不会被收取利息. 另一个好处是利息通常比普通信用卡低, 即使它是根据市场汇率调整的.

房屋净值贷款和HELOCs的另一个优点是,如果贷款用于为股本贷款提供资金的同一房产进行房屋改善,则利息可以免税.

通过再融资

妈妈和女儿一边喝咖啡一边看手机

通过再融资

套现再融资属于另一类房屋净值融资. 与房屋净值贷款或HELOC不同,套现再融资是一种抵押贷款.

简单来说, 套现再融资让你有能力借到比你目前欠的最初抵押贷款澳门金沙城中心的钱. Some of that borrowed money is then used to pay off the first mortgage; the rest of the borrowed money is given to you in cash.

在大多数套现再融资的情况下,你将被要求保持至少20%的股权在你的房子. 如果你被允许借到足够的钱让你的股本少于20%, 私人按揭保险 可能需要.

因为再融资在技术上是一种新的抵押贷款, it has many of the same fees and closing costs as the original mortgage; however, 如果能大幅降低利率,这或许是个不错的选择.

反向抵押贷款

反向抵押贷款

反向抵押贷款是另一种在不出售房屋的情况下从房屋净值中获得现金的方式.

通过常规抵押贷款,你要为你的房子向贷款人付款. 反向抵押贷款, 贷款人为你的房屋权益向你付款, 而你保留所有权并继续承担财产税, 保险, 维修及其他费用.

反向抵押贷款有三种类型:

  • 房屋净值转换抵押贷款(hecm),由联邦政府投保
  • 单一用途反向抵押贷款, 由州和地方政府或规定资金使用方式的非营利机构提供
  • 私人公司支持的自营贷款

就像其他类型的房屋净值贷款一样, 贷方根据你的房屋净值提供现金,并使用你的房屋作为抵押. 主要的区别是,只要你继续住在你的房子里,贷款就不必偿还. 而不是, 死亡时贷款连本带息到期, 房屋的出售或房屋不再是你的主要住所.

反向抵押贷款最大的风险是贷款总额和利息最终可能超过房屋价值的可能性. 浮动利率尤其如此, 这使得估计一段时间内的贷款总额变得更加困难. 以帮助降低这种风险, 一些贷款人可能包括一个条款,防止你的遗产欠超过房屋的价值, 但如果有继承人想保留房子, 贷款通常必须全额偿还.

选择最好的选择

决定如何动用你的资金的最好方法是与一位值得信赖的财务顾问交谈,并计算一下,看看哪种方式最适合你的情况. 具体贷款人条款, 利率, 每笔贷款的结算成本和偿还期限都有其独特的优势和劣势.

  房屋净值贷款 房屋净值信贷额度(HELOC) 通过再融资 反向抵押贷款
它是什么 一次性发放的新贷款 一种允许你在需要时提取资金的贷款,期限通常为10年 一种新的抵押贷款,偿还旧的抵押贷款,并以现金支付差额 获得房屋净值贷款的借款人必须年满62岁才有资格
可用现金 根据信用评分,最高可达房屋价值减去留置权和成交成本的85%-100% 根据股权和信用评分而有所不同 应计权益减去20%的总权益和结算成本 取决于年龄,反向抵押贷款的类型,利率和股本的数量
借期 一次性分配 通常要10年才能取款 一次性分配 固定的每月现金预支,信贷额度或组合
偿还期限 通常是5-20年 Typically only interest due during draw period (usually first 10 years); remaining principal and interest due during repayment period (usually 10-20 years that follow draw period) 根据贷款人和个人贷款条款而有所不同 在死亡、出售房屋或房屋不再是主要居所时偿还,并附有利息
利率 固定利率,但可能低于其他固定利率贷款 可变的,但可能低于信用卡或其他可变利率贷款 固定或可变利率(固定利率可能低于房屋净值贷款利率.) 通常变量
费用及成交费用 是的,但是有所不同 很少,如果有的话 是的,但是有所不同 是的,但是有所不同
税收优惠 当利息用于某些类型的翻新时,当权益来自正在改善的财产时,利息可以免税. 当利息用于某些类型的翻新时,当权益来自正在改善的财产时,利息可以免税. 你可能会失去一些原始的抵押贷款税收优惠,但可能会要求扣除某些类型的房屋装修. Amount may qualify as tax-free income because funds are from a loan; interest may be tax deductible when loan is paid.
当它最有意义的时候 当进行一次购买或有一个明确的总成本估计 当需要在一段时间内获得资金时,或者当所需的确切金额未知时 当贷款的利率大大高于当前的抵押贷款,需要现金 当退休时需要现金,而房子不打算作为遗产留下

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