自置居所贷款vs. 房屋净值信贷额度(HELOCs)

房屋净值贷款和房屋净值信贷额度, 也被称为HELOCs, 经常一起讨论. 一种是贷款，另一种更像信用卡, 如果你仍在支付最初的抵押贷款，这两者都是你房子的第二留置权. 出于这个原因, 房屋净值贷款通常被称为“第二抵押贷款”,，但如果你已经还清了抵押贷款，这两种贷款类型也可以申请. 在这种情况下，你将拥有100%的房屋权益.

那么，如何在两者之间做出选择呢?

当你需要一大笔现金进行一次付款时，房屋净值贷款是很好的选择, 因为利率是固定的, 你就能得到准确的还款计算.

HELOCs的工作原理类似于信用卡. 他们有可变利率，可以随着市场变化，就像普通信用卡一样. HELOC的优点是你可以在需要的时候获取资金, 你不用的钱也不会被收取利息. 另一个好处是利息通常比普通信用卡低, 即使它是根据市场汇率调整的.

房屋净值贷款和HELOCs的另一个优点是，如果贷款用于为股本贷款提供资金的同一房产进行房屋改善，则利息可以免税.

通过再融资

套现再融资属于另一类房屋净值融资. 与房屋净值贷款或HELOC不同，套现再融资是一种抵押贷款.

简单来说, 套现再融资让你有能力借到比你目前欠的最初抵押贷款澳门金沙城中心的钱. Some of that borrowed money is then used to pay off the first mortgage; the rest of the borrowed money is given to you in cash.

在大多数套现再融资的情况下，你将被要求保持至少20%的股权在你的房子. 如果你被允许借到足够的钱让你的股本少于20%， 私人按揭保险 可能需要.

因为再融资在技术上是一种新的抵押贷款, it has many of the same fees and closing costs as the original mortgage; however, 如果能大幅降低利率，这或许是个不错的选择.

反向抵押贷款

反向抵押贷款是另一种在不出售房屋的情况下从房屋净值中获得现金的方式.

通过常规抵押贷款，你要为你的房子向贷款人付款. 反向抵押贷款, 贷款人为你的房屋权益向你付款, 而你保留所有权并继续承担财产税, 保险, 维修及其他费用.

反向抵押贷款有三种类型:

• 房屋净值转换抵押贷款(hecm)，由联邦政府投保
• 单一用途反向抵押贷款, 由州和地方政府或规定资金使用方式的非营利机构提供
• 私人公司支持的自营贷款

就像其他类型的房屋净值贷款一样, 贷方根据你的房屋净值提供现金，并使用你的房屋作为抵押. 主要的区别是，只要你继续住在你的房子里，贷款就不必偿还. 而不是, 死亡时贷款连本带息到期, 房屋的出售或房屋不再是你的主要住所.

反向抵押贷款最大的风险是贷款总额和利息最终可能超过房屋价值的可能性. 浮动利率尤其如此, 这使得估计一段时间内的贷款总额变得更加困难. 以帮助降低这种风险, 一些贷款人可能包括一个条款，防止你的遗产欠超过房屋的价值, 但如果有继承人想保留房子, 贷款通常必须全额偿还.

决定如何动用你的资金的最好方法是与一位值得信赖的财务顾问交谈，并计算一下，看看哪种方式最适合你的情况. 具体贷款人条款, 利率, 每笔贷款的结算成本和偿还期限都有其独特的优势和劣势.